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最不賺錢的網商銀行是怎么破解小微企業(yè)融資難、融資貴？

來源：原創(chuàng) 更新時間：2019-05-06 22:01:15 編輯：管理員瀏覽：976

4月29日，瞭望智庫發(fā)布了《銀行業(yè)服務小微實踐調查：誰是"最小微"的銀行？》的調查報告，報告顯示，螞蟻金服旗下網商銀行則成為最大的黑馬，其服務小微企業(yè)的相關數據在所有銀行中明顯領先：截至2018年末，累計放款2萬億元，其中2018年新增1萬億元；截至2018年末服務小微企業(yè)及個體經營者1227萬戶，截至目前已超過1500萬戶。在服務小微企業(yè)總數這個數據維度上，網商銀行高達其他已公布信息的民營銀行的20倍以上，約為建設銀行的5.5倍。

小微企業(yè)融資難、融資貴這個話題一直以來都是困擾著中國經濟的焦點，眾所周知，大企業(yè)強國，小企業(yè)富民。幾乎世界各國都在重點關注中小企業(yè)的發(fā)展，從國際看，美國、德國、日本中小企業(yè)對經濟增長的貢獻率為50%左右，對就業(yè)的貢獻率大約為60%—70%。從中國來看，中小微企業(yè)（含個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。可見中小微企業(yè)對于抵御外部經濟風險，激活中國經濟內需，增加居民收入，提升就業(yè)水平有著非常重要的意義。

但是，小微企業(yè)融資難、融資貴難題正成為困擾小微企業(yè)的最大問題，國家更是出臺了大量的政策力求解決小微企業(yè)的融資難融資貴難題。
一、小微企業(yè)融資難、融資貴的根源

其實，仔細研究小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，很多人都從很多角度去討論，但是其實小微企業(yè)融資問題之所以產生這和中國商業(yè)銀行的根本矛盾是密切相關的。小微企業(yè)作為中國經濟主體當中最重要的組成部分，具有"小、亂、快"的顯著特點。

一是小微企業(yè)真的小。根據傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑來看，中國微型企業(yè)的的雇傭員工普遍在20人以下，營業(yè)收入小于300萬元，截至2017年末，我國小微企業(yè)法人約有2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)（含個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%，是市場主體的重要組成部分。正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小，注定了小微企業(yè)難以通過中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行所采用的抵押貸款方式融資，讓中國小微企業(yè)的融資只能夠采用內源性融資，根據國際金融公司（IFC）的調查結果顯示，我國小微企業(yè)內源融資占所有融資的平均比例為91%，其中經營年限短于5年的小微企業(yè)內源融資比例在90%以上，經營期達到10年的小微企業(yè)內源融資比例為83%，想要從外部獲得資金難度巨大。

二是小微企業(yè)財務管理亂。由于小微企業(yè)規(guī)模較小，其財務體系往往相對比較綜合，財務制度不規(guī)范，增加從外部機構獲得融資的難度。特別是不少小微企業(yè)由于人員數量太少，往往從企業(yè)創(chuàng)建之時起，就沒能建立起較為規(guī)范的財務管理制度。再加上很多小微企業(yè)往往會采用隱瞞收入、編造支出、偷逃稅款的方式來增加收入，從而導致了其較為混亂的財務管理，在申請銀行等進入機構資金支持的時候，產生了較大的困難。

三是小微企業(yè)金融需求快。根據《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，在有借款的企業(yè)中，63.3%的借款期限在 1年及以下，融資需求具有短期性和靈活性的特點，信貸周期較短。借款規(guī)模在 50 萬以下的企業(yè)占比超過 50%，其中 10-50 萬規(guī)模的企業(yè)占比最高，達到 37.2%。但是商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的信貸審核卻是始終不變的，這讓小微企業(yè)往往因為一小筆資金就需要非常復雜的信貸審核，這種需求不匹配的矛盾相當突出。

所以，小微企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構之間橫亙著完全難以調和的矛盾，一方面，小微企業(yè)規(guī)模較小，抵押物不足，財務管理混亂但卻資金使用額度小、頻率高；另一方面，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構卻用較為原始的方式進行信貸審核，不僅成本高昂、流程冗長，更缺乏動力給小微企業(yè)提供融資。
二、一個最不賺錢的銀行怎么破除融資難？

其實之前已經有媒體報道過，網商銀行是最不賺錢的商業(yè)銀行，數據顯示網商銀行服務了高達1500萬戶小微企業(yè)，但卻是賺錢能力最墊底的銀行。2018年，網商銀行的凈利潤僅有4.04億，比不上工建農大行以及中等銀行，甚至和微眾銀行（14.48億）也差距頗大。1500萬戶占到了中國小微企業(yè)總數的16%還多，并且在網商銀行的用戶當中有超過80%都沒有從其他銀行貸到過一分錢，那這家賺不到錢的銀行到底在干什么？難不成賠本賺吆喝？

我們仔細分析網商銀行主要做了以下幾件事：

一是用支付交易作為大數據風控的基礎。小微企業(yè)無擔保、缺抵押、沒有風控數據讓傳統(tǒng)金融機構難以對其展開服務，但是作為小微企業(yè)來說有一項業(yè)務是其難以造假的，這就是小微企業(yè)每天的支付流水。原先，在現金支付狀態(tài)下，中小企業(yè)每天的交易情況是難以被度量的黑箱，但是在移動支付市場，依托"小微企業(yè)收款碼"等移動支付創(chuàng)新產品，小微企業(yè)每天的交易情況變成了可量化統(tǒng)計的對象，小微企業(yè)從原來無法識別的黑箱轉變成為可量化、可分析的明確模型，讓網商銀行可以對其風險進行有效的計量，從而有效解決了小微企業(yè)的信貸問題。

二是用線上交易降低交易成本。商業(yè)銀行由于其網點費用、人工成本、風險控制成本等多重成本壓力，以致每一筆貸款的成本都在千元左右。而網商銀行所采用的模式更為簡約，用互聯(lián)網取代傳統(tǒng)信貸客戶經理，用智能模型取代銀行網點，用芝麻信用取代繁瑣的信貸審核，從而進一步降低交易成本，讓原先耗費在人工上的成本被計算機與人工智能所取代，不僅提高了效率，更讓小微企業(yè)不必為交易成本擔負過高的資金和時間成本。數據顯示，網商銀行"310"（3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工介入）全流程線上信用貸款模式具備互聯(lián)網的規(guī)模擴張效應，而其依托于螞蟻金服的大數據風控體系，可將不良率控制在1%左右，具備商業(yè)可持續(xù)性。

三是用金融科技消除信息不對稱。小微企業(yè)因為數量眾多，其信息呈現差異化與異質化的特征，使商業(yè)銀行難以有效的獲取企業(yè)信息，從而使得小微企業(yè)的信貸發(fā)放受阻。但是，以支付寶為代表的移動支付工具已經成為了數據的天然信源，通過移動互聯(lián)網搜索引擎、大數據挖掘及分析系統(tǒng)、云計算服務體系、人工智能分析模型等等，從而更好地分析目標客戶特征，從而讓銀行與企業(yè)之間的隔閡被打破，讓信息流通更加順暢，進一步增強了銀行與企業(yè)的互信關系。

四是用移動互聯(lián)網破除獲客障礙。通過虛擬化的移動互聯(lián)網銀行操作，配合人臉識別等生物識別手段，不僅完成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要海量人力進行處理交易的過程，更實現了對交易流程的互聯(lián)網再造，從而極大消除了排隊困擾，并且依托于新媒體模式更好地發(fā)現潛在客源，從而進一步降低了商業(yè)銀行的獲客成本，讓客源成為了持續(xù)不斷的客戶伙伴。

通過移動支付構建長期穩(wěn)定的數據來源，用線上交易降低交易成本，用金融科技消除信息不對稱，用移動互聯(lián)網破除獲客障礙，這樣的互聯(lián)網銀行模式無疑能用最高效、最低廉、最快速的方式給小微企業(yè)提供金融服務，這就是網商銀行的深層業(yè)務邏輯，只是網商銀行壓縮自己的成本，降低信息不對稱的行為讓網商銀行也陷入了一個困局，這就是他成為了中國服務企業(yè)最多，卻也是最不賺錢的銀行。
三、結論

這樣海量的服務量和如此低的盈利來看，網商銀行賺錢能力也許較差，但是用較低的利潤水平去服務最龐大的用戶，這樣的做法無疑是普惠金融最顯著的體現。其實從整個產業(yè)的角度來看。金融服務絕對不是高高在上的富人游戲，而是真正惠及普羅大眾的普惠服務，小微企業(yè)本身的業(yè)務規(guī)模也注定難以支撐更高的融資成本，這就需要商業(yè)銀行真正俯身下去，從小微企業(yè)自身著眼，從降低自己的成本下手，只有這樣才能真正從根源上破解小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。

在這個層面來看，像網商銀行這樣的民營銀行正在成為傳統(tǒng)金融機構的有益補充，將有可能成為為中小微企業(yè)發(fā)放普惠信貸的有力載體。

從目前來看，網商銀行所服務的1500萬小微商戶只占中國9000萬小微企業(yè)的16%，但是這個模式如果能夠推而廣之的話，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題并不是無解之局。

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最不賺錢的網商銀行是怎么破解小微企業(yè)融資難、融資貴？